樂活退休規劃要趁早，老來無煩惱

黎順發
本人在金融保險業南山人壽工作將近三十年的學習經驗及專業的分享─
總計處今年第二季統計，我國國民超額儲蓄率高達百分之十一點四七，連續七年突破一成，在低率環境下，對個人而言，當利率無法跟上物價上漲的速度時，只知道存錢，卻不懂如何把錢養大，對資產累積、退休準備都是一大危機。
一旦在面臨退休才發現儲蓄不足，可能導致錯誤的投資發生。暢銷書「有錢人跟你想的不一樣」就提到：「有錢人並不比窮人聰明，只不過有錢人管理金錢的習慣和窮人不一樣」，兩者最大差別在於：資產豐厚者既想保全資產更要壯大資產，能把握財務要規劃，承擔風險卻不冒險的原則，而民眾在規劃財務，特別是退休理財時，更應將此原則奉為圭臬。
大學畢業生踏入社會，這是人生新起點，但年輕人卻面臨少子化、人口老化、台灣經濟前景不明，隨著平均壽命增長，退休後餘命至少一、二十年，對退休金需求有增無減。.
公教退休新制上路後，許多退休族憂心淪為下流老人，想到晚景淒涼，不僅潸然落淚。坦然言，年金改革是歷史共業，結果必須大家來共同承擔。未來政府規劃的年金難有足夠保障。建議年輕人應及早做好退休理財規劃。
一、培養正確的理財觀：若將人生分為三階段，第一是學校學習，第二是工作存錢，第三就是退休後享受人生。因而，投資理財已成為現代生活不可或缺的基本常識，培養正確的理財觀刻不容緩。
二、養成記帳的好習慣：記帳可了解個人的資產負債項目，讓你更懂得開源（增加收入）及節流（節省支出）；清楚個人資金流向，釐清想要和需要，做好目標規畫，最終達成目標，還未養成記帳習慣的年輕人，快下載App開始記帳，勿成為月光族。
三、投資自己，提升競爭力：台灣低薪己蔚為趨勢；低薪除制度外，能力更是決定薪資高低的影響因素。在全球化的今日，許多國家視人才為重要生產因素，也積極以高薪搶人才，只要有足夠競爭力的年輕人，不怕沒機會。年輕朋友們要培養國際觀、國際移動能力及優越外語能力，若能有創新及研發能力及獨立思考能力，還有高度的執行力更佳。
為了讓退休生活來活得有尊嚴、有保障、有品質；奉勸年輕朋友們，坐而言，不如起而行，理財就從當下開始吧！
四、退休理財愈早愈好：
(1)養成儲蓄習慣是理財的第一步，退休規劃要趁早，且資產配置不能一成不變，需隨大環境變化及自身需求、條件靈活調整。在全球貨幣競貶、美國經濟獨強下，美元及美元計價商品是外幣投資的首選。
(2)等退休再進行財務規劃就來不及了！退休理財要愈早愈好，從存錢開始，先有第一桶金。
(3)資產配置必須依據投資環境及自身需求，來靈活調整。在景氣好的時候，投資獲利的機會高，基金、股票等風險性資產占比可以多一點，但大環境不佳的時候，保本最重要，盡量選擇固定收益型商品來投資。
五、人口老化嚴重 退休保障及早規劃：
(1)面對我國人口老化及少子化之社會發展趨勢，預期未來國人於老年醫療、照護與生活費用需求將大幅增加；因此 ，金管會強調，國人應適時利用商業保障規劃適當保單保障，及早準備退休生活之經濟安全及醫療照護需求。
(2)退休生活絕對必要花費有兩大類：
1.是退休生活日常支出
2.是醫療準備，建議要分開準備，以免生病住院發生重大疾病、長期看護花費等因素也會侵蝕到退休生活金流。
理財首先要問問自己的理財目標是什麼？出國旅遊、購車、購屋還是退休生活等，適當的目標設定，會讓自己有動機去實踐，產生理財成就感，啟動理財行為正向循環。
小資族定期定額攢一桶金：小資族存款不多但更要投資，而真正的投資應先有「一桶金」，理財前先將兩部分規劃好，一是緊急預備金，須準備約六個月生活的必要支出以備不時之需，二是檢視自身醫療險規劃是否完善。
三明治族 壽險優先 保障家人：家中經濟支柱的三明治族，處於人生承擔極大風險階段，應先檢視全家的保障是否足夠，範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。三明治組可以優先投保「增額型壽險」或「高額定期壽險」，以提供家人保障；另一方面，補足醫療險、防癌險，以及未來重要的長期照顧險缺口，以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。此外，利用「利率變動增額型終身險」，可為自己累積資產並增添一份保障，若是「利率變動還本型終身險」，更可年年領取生存保險金，多了一筆彈性靈活運用的資金，就像是每年給自己的額外奬金。
富裕族 多元配置：根據自身的外幣需求，購買外幣計價的金融商品，多元資產配置、分散風險。將個人的財
富逐步傳承給下一代。
銀髮族 穩定現金 保本為重：退休的銀髮族，正是要好好享受人生的時刻，如果手上有閒錢，此時的理財重點要放在「保本」、「穩定現金流」以「低波動投資風險」等三原則。隨著高齡化、少子化來臨，退休金準備不再是特定族群專屬議題，可是全民必修課！為了了解大眾對退休金準備態度和行為進行調查，可歸納出三大跡象：（1）台灣民眾退休意識覺醒，但行動力明顯不足，退休金缺口仍大，（2）退休金準備，不只靠政府、企業，更重要靠自己，（3）退休理財工具，共同基金共鳴度最高。
根據退休理財調查，結果發現高達七成受訪者認為退休金至少要準備一千萬新台幣才足夠，值得關注的是，超過九成民眾開始關注與進行退休金準備，退休金不再屬於中年族群所擔憂話題，民眾對退休金觀念已經大幅覺醒。
調查中也顯示，超過六成民眾目前所準備退休金不到三百萬新台幣，正因如此，大家認為最擔心的退休壓力來自「財務費用」和「醫療費用負擔」的不足，並且有81 %民眾希望退休後每月能擁有穩定現金流，其中，近四成民眾預估每月退休費用約需三至五萬元。總而言之退休理財愈早愈好。
需要投資理財的十大原因：
1.薪水不能致富
2.甚麼都漲就是薪水不漲
3.養兒不能防老
4.平均壽命越來越長
5.子女教育費用逐年提高
6.中年失業增多
7.購屋換屋需求
8.社會福利不夠
9.退休金不夠
10.實現人生夢想
股票大跌的時候才是財富重新分配的時候
理財目的：增加財富
在急需用錢的時候，有一筆額外資金
在不斷急用額外資金時，不斷累積資本，增加財富
在中年想退休時，可無後顧之憂
在老年時，不必靠政府或子孫過日子
賺下來的錢不是您的錢、您存下來的錢才是您的錢
人生第一筆財富是存來的
別以為賺很多錢就會成為有錢人，事實上決定財富的因素，不是賺多少錢，而是能存多少錢，問題不在收入而是在支出
長壽最大風險有三怕
一、老來怕生病
二、老來怕沒錢
三、老來怕沒人照顧
1.理財退休提早規劃自立自強，晚年生活更有保障。
2.人生最大的淒涼：莫過於退休的時候才發現自己沒有一筆足夠的退休金。
3.人生最大的悲哀：莫過於臨死的時候才發現自己沒有留給家人足夠的生活費。